El valía neto apto de la vivienda se ha disparado más stop


El valía neto apto es la cantidad de valía neto de la vivienda habitable para los propietarios de viviendas retirar a través de un refinanciamiento en efectivo o una segunda hipoteca. Por lo genérico, se calcula como el valía acumulado total de la vivienda menos el 20 por ciento del valía de la vivienda. La sigla del 20 por ciento se utiliza como un colchón colateral para proteger al prestamista.

Equidad aprovechable es un término nuevo que he estado escuchando con más frecuencia hoy en día dada la solidez del mercado inmobiliario coetáneo. A la mayoría de los propietarios les gusta adivinar cuánto valen sus casas. Miran las estimaciones de precios en itinerario y se entusiasman con el precio de traspaso de una casa en el vecindario.

A pesar de la emoción generada por los precios cambiantes de las viviendas, lo que más cuenta es el valía acumulado de la vivienda.

El valía acumulado de la vivienda es igual al valía estimado coetáneo de una casa menos la hipoteca. Para anciano precisión, puede calcular el valía acumulado de la vivienda restando todavía los costos de traspaso estimados, incluidas las comisiones, los impuestos y los cargos, del valía de mercado de su vivienda.

Ejemplo de caudal aprovechable

Digamos que tienes una casa de $1 millón. Si tiene $ 400,000 en caudal (60% LTV con una hipoteca de $ 600,000), entonces su caudal apto es $ 200,000. $200,000 provienen de $400,000 (valía neto de la vivienda) – $200,000 (20% del valía neto de su vivienda).

Con los $ 200,000 en caudal apto, puede obtener una itinerario de crédito con seguro hipotecaria (HELOC) o hacer un refinanciamiento en efectivo para remodelar, respaldar la matrícula universitaria de sus hijos o comprar el postrer Ferrari Spyder. Incluso si desperdicia todo su valía neto apto, todavía le quedan $200,000 de valía neto de la vivienda.

Aquí hay otro ejemplo de equidad aprovechable.

Supongamos que compró una casa por $ 500,000 en 2019 con un 20% de suscripción original ($ 100,000 de caudal de la vivienda, $ 400,000 de hipoteca, 80% LTV). Hoy, la casa vale $700,000 y quedan $360,000 en su hipoteca. Ahora tiene $340 000 en valía neto de la vivienda ($700 000 – $360 000) y $200 000 en valía neto apto. Los $200 000 provienen de restar $140 000 (20 % del valía acumulado de una vivienda de $700 000) de $340 000 (valía acumulado de la vivienda).

Ahora que ve este ejemplo dinámico de cómo puede crecer el caudal aprovechable, es posible que se pregunte si la variable del 20 por ciento del caudal debe aplicarse al precio de transacción llamativo o al valía de mercado coetáneo de su casa. Puede hacerlo para sus cálculos personales. Pero si quiere plata del sotabanco, tendrá que usar el valía de mercado coetáneo de su casa.

Desde la perspectiva del sotabanco, quiere tener un colchón de caudal lo suficientemente espacioso en caso de que el propietario no pueda respaldar su préstamo. En sinceridad, el valía de su casa, el valía vivo de la vivienda y el valía vivo apto son subjetivos. Probablemente haya una diferencia de valoración de hasta un 15% +/- a considerar.

Enorme aumento en el valía acumulado total de la vivienda desde 2010

El caudal apto ha aumentado dramáticamente con la cantidad total de caudal que ha crecido desde la crisis financiera mundial. Pero desde 2020, el crecimiento del valía total de la vivienda ha crecido aún más. Aquí hay un gran claro de The New York Times y The Federal Reserve.

Valor total de la vivienda en viviendas ocupadas por sus propietarios a lo largo del tiempo en Estados Unidos, como resultado, el valor aprovechable también ha aumentado

Las 10 principales áreas metropolitanas con la anciano equidad aprovechable

A continuación se muestran los datos de la casa de investigación Black Knight que muestra las 10 principales áreas metropolitanas (ciudades) con la anciano cantidad de caudal apto. El número uno es San José, California, con la friolera de $ 775,000 en caudal aprovechable a partir del 4T2021.

No estoy seguro de cómo el caudal aprovechable de San José puede ser tan stop, ya que el precio medio de la vivienda es de aproximadamente $ 1,500,000 según Zillow. Esto significaría que posteriormente de desembolsar $ 775,000, el propietario promedio de San José todavía tendría más o menos de $ 300,000 en valía neto de la vivienda. Si este es el caso, el mercado de San José será increíblemente resistente a una recesión de la vivienda.

La segunda ciudad con la anciano cantidad de caudal aprovechable es en sinceridad San Francisco con $622,000 al 4T2021. Sin retención, en términos del cambio en la equidad aprovechable, San Francisco ocupa solo el cuarto zona. El precio promedio de una casa en San Francisco oscila entre $1,600,000 y $1,900,000 dependiendo de la estructura de ingresos raíces en la que crea.

De nuevo, otra ciudad extremadamente resistente en caso de recesión. Entre 2008 y 2010, los precios de las viviendas en San Francisco solo disminuyeron un 15 % como mayor. Eso no es mucho en comparación con el tremendo aumento de abriles anteriores.

Las 10 ciudades principales con el capital más aprovechable

Las ciudades más impresionantes para el crecimiento de la equidad aprovechable

De esta registro de las 10 principales, las ciudades más impresionantes con caudal aprovechable son Boise City, Austin y Sarasota. ¡La razón es porque para las tres ciudades, el cambio porcentual en el caudal aprovechable del 4T2019 al 4T2021 es superior al 100%!

La pandemia ha sobrealimentado el valía acumulado de la vivienda de prácticamente todas las ciudades y pueblos de Estados Unidos. Como resultado, cualquier recesión en el mercado inmobiliario no será tan dura como lo fue durante la crisis financiera mundial.

La calidad financiera de los compradores de viviendas desde la crisis de 2009 ha sido muy reincorporación en comparación con antaño de 2008. Mientras tanto, la proposición de viviendas sigue siendo obstinadamente devaluación y probablemente seguirá siendo devaluación legado que la mayoría de las hipotecas son hipotecas de tasa fija a 30 abriles con menos de 4 abriles. %

Si ha bloqueado una tasa hipotecaria devaluación, es difícil dejarlo ir. En cambio, el propietario con conocimientos financieros puede arrendar su residencia principal y actualizarse a una nueva residencia principal si tiene fondos suficientes.

Oferta de viviendas en Estados Unidos 2022 ayudando a aumentar el capital aprovechable

Ideas para desembolsar su caudal apto

No recomiendo usar tu casa como una hucha. Explotar el valía neto de su vivienda para comprar otra vivienda con deuda es riesgoso, especialmente si la nueva vivienda viola mi regla 30/30/3. Sin retención, si debe utilizar el valía acumulado de su vivienda, lo único en lo que puedo recomendarle que gaste plata es en mejoras para el hogar.

Posteriormente de unos 20 a 25 abriles, las remodelaciones de la casa comienzan a estar cansadas. Por otra parte, los accesorios y electrodomésticos comienzan a desgastarse. Por lo tanto, es posible que desee utilizar su caudal apto para mejorar su hogar.

Usar el valía neto de su vivienda es como una empresa que usa sus ganancias retenidas para crecer. Hágalo sabiamente y la valoración de su casa crecerá. Sin retención, gaste demasiado en la remodelación y puede terminar perdiendo plata.

Los artículos de mejoras para el hogar más fáciles de desembolsar plata son accesorios y electrodomésticos. Se sorprenderá de cuánto pueden mejorar el aspecto de su casa los nuevos grifos, manijas de gabinetes, manijas de puertas, refrigeradores, lavadoras secadoras y lavavajillas.

Pintar el exógeno y el interior de su casa todavía es un buen uso del valía acumulado de la vivienda. Incluso lo es poner al día sus ventanas y hacer poco de cultivo.

En genérico, siempre es una buena idea apoyar sus fondos en el interior de la misma clase de activos. Si comienza a mezclar demasiado fondos, es posible que entre en conflicto con sus parámetros de peligro normales.

Haga que la plusvalía de su vivienda sea inexplotable

A pesar de la increíble cantidad de valía acumulado de la vivienda que se ha creado desde 2010, me mantendría disciplinado al dejar en paz el valía de su vivienda. El caudal apto todavía puede disminuir. Es mucho más ganga y más ligera utilizar el flujo de efectivo para financiar sus gastos. Si no tiene el flujo de efectivo o los fondos, entonces ahorre más o trabaje más.

Tan pronto como comience a utilizar el valía acumulado de su vivienda, es posible que comience a volverse adepto a la fuente de los fondos. Lo mismo ocurre con los préstamos de su 401(k). No lo toques. El hecho de que tenga paso a los fondos no significa que deba usarlos.

Trate de apoyar el valía acumulado de la vivienda en aumento pagando constantemente su hipoteca. Evite hacer un refinanciamiento con retiro de efectivo para comprar activos de peligro como acciones. Para cuando tenga 60 abriles, se alegrará de acontecer seguido pagando su hipoteca.

Lectores, ¿han calculado el caudal apto de su vivienda principal? Si es así, ¿planeas tocarlo? ¿Cómo va a ser utilizado?

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