Cómo las tarjetas de crédito virtuales están impulsando nuevos modelos de negocios digitales


por Keith Akelsen, Vicepresidente de Gestión Comercial de Producto en Cuerpo

Las tarjetas de crédito han recorrido un largo camino desde Forrest y Dorothea Parry inventado era 1960. Forrest era un ingeniero de IBM que trabajaba en sistemas de códigos de barras y lectores de señales ópticas cuando se le ocurrió la idea de una tarjeta de plástico con datos almacenados en una cinta de banda magnética. Trató de pegar la cinta en la tarjeta, pero el pegamento destruyó los datos. Su esposa Dorothea le sugirió que planchara. Su idea tuvo éxito y el sistema para almacenar, leer, transmitir y autenticar datos que IBM desarrolló en torno a la tarjeta de banda magnética revolucionó los pagos.

Los días de esa simple tarjeta de plástico quedaron atrás. La mayoría de las tarjetas de plástico actuales utilizan chips, que pueden almacenar y transferir más datos, y también ofrecen la posibilidad de programar funciones personalizadas en la tarjeta. En el mundo de los pagos B2B, las tarjetas virtuales ahora transfieren dinero y datos sin plástico.

La evolución de las tarjetas virtuales.

Con el crecimiento de las API y los microservicios de terceros, las empresas que crean negocios digitales pueden integrar capacidades de tarjetas virtuales personalizadas directamente en sus procesos operativos. Piense en ello como una tarjeta virtual como un servicio. Pasé 15 años ayudando a desarrollar esta tecnología, comenzando a mediados de la década de 2000.

En ese momento, lo que estábamos construyendo tenía como objetivo ayudar a las agencias de viajes en línea (OTA) y a las empresas de gestión de viajes (TMC) a brindar un mejor servicio a los hoteles. Durante la Gran Recesión, los viajes corporativos o los viajes de placer fracasaron. A medida que el negocio declinaba, OTA y TMC buscaron formas de aumentar la eficiencia y reducir los costos, para ellos mismos y para los hoteles a los que prestaban servicios.

Su modelo comercial, que era relativamente nuevo en ese momento, consistía en recopilar y agregar datos sobre el inventario de habitaciones y los precios de los sistemas de distribución global (GDS) como Sabre, Amadeus y Travelport. Luego, publicarían las listas en una plataforma fácil de usar donde los pasajeros podrían reservar habitaciones directamente a través de la integración de la API de GDS, en lugar de tener que llamar a un montón de hoteles por teléfono y reservar directamente.

A cambio de actuar como un brazo de marketing y ventas para los hoteles, las OTA ganarían una comisión o calcularían una tarifa por pasar la noche en una habitación. Por ejemplo, supongamos que reserva una habitación de hotel a través de OTA por $ 225. OTA cobra a tu tarjeta $225 a través de su adquiriente. Son comerciantes en este escenario, por lo que verá un cargo de OTA o TMC de $ 225 en el extracto de su tarjeta de crédito.

Ha completado la transacción, pero OTA todavía tiene que pagar la cantidad acordada al hotel. En ese momento, la mayoría de las OTA trabajaban sin conexión. Los hoteles podrían enviarles una factura detallada semanal o mensualmente, y ellos la conciliarían manualmente con las existencias vendidas y enviarían un cheque. Era costoso e ineficiente para todas las partes.

Entonces, como ahora, la mayoría de los viajeros pagaban su estadía en los hoteles con tarjetas de crédito, por lo que los procesos de reclamo de los hoteles estaban y están diseñados en torno a las tarjetas de crédito. Cuando les das una tarjeta de crédito para una habitación de hotel en particular, su sistema AR asigna esa tarjeta a tu estadía en el hotel. Y cuando la transacción se completa, automáticamente concilia esas noches en la habitación. La contabilidad de fondo es muy limpia.

OTA buscó encontrar un emisor de tarjetas de crédito y un procesador de tarjetas de crédito que pudiera usar la tecnología de tarjeta virtual que entonces estaba surgiendo para digitalizar el proceso y transferir fondos y datos de identificación a los departamentos de reclamos de hoteles casi en tiempo real, sin que los hoteles tengan que cobrarle a OTA por separado. .

Creamos un grupo de tecnología para que pudiéramos emitir números únicos de tarjetas virtuales uno por uno, en el momento en que el pasajero reservaba la habitación. La venta de la habitación de hotel de $ 225 hace que OTA llame a la API de la tarjeta virtual y solicite una tarjeta virtual.

El emisor envía a la OTA un número único de MasterCard de 16 dígitos, con fecha de caducidad, CVC y controles incorporados que permiten utilizarla solo por el importe pactado en hoteles con código de comercio. Luego, la OTA envía ese número de tarjeta único al GDS, que tiene toda la información asociada con su reserva, y envía el número de tarjeta y la información al hotel.

El sistema de pago del hotel carga esa tarjeta de la misma manera que si los 16 dígitos estuvieran estampados en plástico, y la solicitud de autorización del hotel se devuelve a la plataforma de procesamiento de tarjetas de crédito para su autorización.

Se confirma la vigencia del número de tarjeta, crédito disponible y código de categoría de comercio. La transacción se realiza a través de la red de MasterCard durante la noche. El hotel recibió fondos inmediatamente en su propia cuenta. La transacción se coloca en la plataforma de procesamiento y la OTA asociada con la reserva ve la tarifa esperada en su cuenta.

La ventaja de una tarjeta virtual

Es todo de computadora a computadora, y sucede en segundos, mucho más rápido de lo que puede leer esta explicación.

No pasó mucho tiempo antes de que otras industrias se dieran cuenta de los beneficios de este sistema: pago instantáneo y seguro con controles antifraude personalizables; facilidad de conciliación y posibilidad de recuperación en caso de litigio. Los proveedores de software de gestión de reclamaciones de seguros fueron de los primeros en integrar tarjetas virtuales en sus procesos.

Cuando, por ejemplo, se aprueba una solicitud de seguro de automóvil, necesita un mecanismo para pagar un servicio de automóvil que celebre un contrato con una compañía de seguros y lo vincule con el cliente y la orden de trabajo correctos. Las empresas de reparación de automóviles también aceptan muchos pagos con tarjeta de crédito, por lo que las tarjetas virtuales encajan directamente en su flujo de trabajo AR.

De hecho, cualquier empresa digital que necesite integrar opciones de pago en el punto de venta sin facturar en su proceso comercial puede utilizar una tarjeta virtual como servicio. Los ejemplos incluyen aplicaciones de entrega, gestión de costos y compensación para pasajeros en dificultades.

Esta es la belleza de las API y los microservicios. Los desarrolladores y los líderes de productos pueden concentrarse en las capacidades principales de su negocio y conectarse para ofrecer servicios para funciones como búsqueda en sitios web, datos de ubicación y vinculación de pagos. No tiene sentido construir estas cosas usted mismo cuando puede integrarlas como un servicio de un proveedor que ya lo perfeccionó.

En el ámbito de los pagos, trabajar con una tarjeta virtual de carga completa como proveedor de servicios -que además es emisor- puede incluso mejorar su propia oferta con características adicionales como plazos y financiación.

Una modesta tarjeta de crédito de plástico con cinta magnética ha cambiado la forma en que pagamos. Aunque la gente todavía lleva plástico en sus billeteras, ha pasado mucho tiempo desde que el plástico era solo una forma conveniente de pagar algo. Las tarjetas de crédito actuales son herramientas de pago sofisticadas que transportan datos más completos y ofrecen una gama más amplia de opciones. En un mundo basado en datos, la capacidad de integrar todo esto en una amplia gama de procesos comerciales es fundamental para ayudar a las empresas digitales a escalar y prosperar.

keith akelsen

Keith Akelsen es vicepresidente de gestión comercial de productos en Cuerpo, una empresa de FLEETCOR que gestiona productos B2B que brindan a las empresas una mejor manera de pagar, reemplazando métodos de pago obsoletos como cheques y efectivo. Tiene 20 años de experiencia en la industria de pagos corporativos y tarjetas comerciales y ha ocupado puestos gerenciales en empresas como Travelliance, Corporate Spending Innovations y VEKS.



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